बहुत अधिक ब्याज खोए बिना परिपक्वता से पहले एफडी कैसे तोड़ें?

हम सभी अपने जीवन में अपनी गाढ़ी कमाई का कुछ हिस्सा आने वाले किसी बुरे वक्त या भविष्य की जरूरतों के लिए बचाकर रखते हैं। हमारे देश में आज भी निवेश और बचत का सबसे सुरक्षित और भरोसेमंद तरीका बैंकों की सावधि जमा योजना यानी फिक्स्ड डिपॉजिट को ही माना जाता है। लेकिन जिंदगी में अचानक आने वाली परेशानियां कभी भी दरवाजा खटखटाकर नहीं आतीं। अचानक परिवार में कोई बड़ा मेडिकल खर्च आ जाए, घर की कोई जरूरी मरम्मत करवानी पड़े, या फिर व्यापार में एकदम से नकदी की जरूरत पड़ जाए, तो ऐसे मुश्किल समय में सबसे पहले हमारा ध्यान अपनी उसी सुरक्षित जमा राशि की तरफ जाता है।

अक्सर हम घबराहट में या जल्दबाजी में बैंक जाकर अपना पैसा निकाल लेते हैं और अपना खाता बंद कर देते हैं। लेकिन बाद में जब हम अपनी पासबुक या बैंक का स्टेटमेंट देखते हैं, तो हमें यह देखकर बहुत बड़ा झटका लगता है कि हमें हमारे मूल ब्याज का काफी भारी नुकसान हो गया है। क्या सच में इस तरह अपनी जमा राशि को पूरी तरह से तोड़ देना ही एकमात्र रास्ता है? और अगर ऐसा करना बहुत ज्यादा जरूरी ही है, तो क्या कोई ऐसा समझदारी भरा तरीका है जिससे हमारे मेहनत के पैसों का कम से कम नुकसान हो? आज हम बिना किसी भारी-भरकम वित्तीय शब्दावली के, बिल्कुल सीधी और आसान भाषा में इन्हीं सभी सवालों के जवाब जानेंगे।

समय से पहले फिक्स्ड डिपॉजिट निकासी (प्रीमैच्योर विड्रॉल) क्या होता है?

जब आप अपना पैसा किसी बैंक की सावधि जमा योजना में लगाते हैं, तो आप और बैंक एक समझौते में बंध जाते हैं। इस समझौते के तहत बैंक आपको एक निश्चित अवधि के बाद तय ब्याज दर के साथ आपका पूरा पैसा लौटाने का वादा करता है, और बैंक इसी पैसे को बाजार में आगे कर्ज पर देकर अपना मुनाफा कमाता है। लेकिन कई बार हमारे जीवन में अचानक ऐसी गंभीर आर्थिक जरूरतें आ जाती हैं जब हमें वह पैसा तय समय से पहले ही वापस चाहिए होता है। जब आप अपनी जमा राशि को उसकी परिपक्वता तिथि (मैच्योरिटी डेट) से पहले ही बैंक से वापस मांगते हैं, तो इस पूरी प्रक्रिया को बैंकिंग की भाषा में समय से पहले निकासी कहा जाता है।

चूंकि आपने बैंक के साथ किया गया अपना समय का वादा बीच में ही तोड़ दिया है, इसलिए बैंक के मुनाफे का पूरा गणित बिगड़ जाता है। इसी बात की भरपाई करने के लिए बैंक आपसे एक छोटा सा शुल्क वसूलता है जिसे हम आम भाषा में जुर्माना या पेनल्टी कहते हैं। यह कड़ा नियम इसलिए भी बनाया गया है ताकि लोग बिना किसी बड़ी और ठोस वजह के बार-बार अपना जमा किया हुआ पैसा न निकालें और उनमें लगातार बचत करने की आदत बनी रहे।

फिक्स्ड डिपॉजिट तोड़ने पर बैंक कितना जुर्माना लगाते हैं?

हर बैंक का अपना नियम और अपनी नीतियां अलग-अलग होती हैं, लेकिन हमारे देश में ज्यादातर सरकारी और निजी बैंक तय समय से पहले पैसा निकालने पर आधा प्रतिशत से लेकर एक प्रतिशत तक का जुर्माना लगाते हैं। सुनने में यह रकम भले ही बहुत छोटी लगे, लेकिन इसकी गणना का गणित काफी उलझा हुआ होता है जो सीधे आपकी जेब पर भारी पड़ता है। बहुत से लोगों को लगता है कि अगर उन्होंने सात प्रतिशत ब्याज दर पर अपना पैसा बैंक में जमा किया था और बैंक का जुर्माना एक प्रतिशत है, तो उन्हें छह प्रतिशत की दर से ब्याज मिलेगा।

असल में बैंक इस तरह से काम नहीं करते हैं। बैंक सबसे पहले यह देखता है कि आपका पैसा उनके पास असल में कितने दिन या कितने महीने तक रहा। इसके बाद बैंक यह जांचता है कि उस खास समय सीमा के लिए बैंक की मूल ब्याज दर उस दिन क्या थी जब आपने खाता खुलवाया था। फिर उस मूल दर में से एक प्रतिशत जुर्माना घटाकर, जो भी दर बचती है, उसी के हिसाब से आपको ब्याज का भुगतान किया जाता है, जिससे आपकी कमाई बहुत कम हो जाती है।

मैच्योरिटी से पहले जमा राशि निकालने के सबसे बड़े नुकसान

जल्दबाजी में अपनी जमा राशि को तोड़ने का लिया गया यह फैसला आपको कई तरह से बहुत गहरे आर्थिक नुकसान पहुंचाता है जो कि तुरंत दिखाई नहीं देते। सबसे पहली चोट तो सीधे आपके मिलने वाले ब्याज पर पड़ती है, क्योंकि आपको वह ऊंची ब्याज दर बिल्कुल नहीं मिलती जिस पर आपने शुरुआत में अपना पैसा बैंक में जमा किया था। दूसरा और सबसे बड़ा नुकसान चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) की ताकत का खत्म हो जाना है। किसी भी सावधि जमा का असली फायदा यही है कि इसमें आपको आपके मूल पैसे के साथ-साथ ब्याज के ऊपर भी ब्याज मिलता है, और आखिरी के कुछ सालों में आपका पैसा सबसे तेज गति से बढ़ता है।

बीच में ही अपना पैसा निकाल लेने से आप इस तेजी से बढ़ते मुनाफे के चक्र को हमेशा के लिए रोक देते हैं। इसके अलावा, आपने यह पैसा घर खरीदने, बच्चों की उच्च शिक्षा या अपने सुखद बुढ़ापे जैसी किसी खास जरूरत के लिए जोड़ा होगा। एक बार बड़ी रकम हाथ में आ जाने पर वह अक्सर अन्य गैर-जरूरी चीजों में खर्च हो जाती है। इस तरह आप न सिर्फ अपना वर्तमान आर्थिक नुकसान करते हैं, बल्कि अपने भविष्य के बड़े लक्ष्यों से भी पूरी तरह से भटक जाते हैं।

कम से कम नुकसान के साथ अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट कैसे तोड़ें?

अगर पैसों की सख्त जरूरत आन पड़ी है और आपके पास कोई दूसरा रास्ता नहीं बचा है, तो पैसा तो हर हाल में निकालना ही पड़ेगा। लेकिन सीधे अपनी पूरी जमा राशि को खत्म करने से पहले कुछ बहुत ही समझदारी भरे कदम उठाए जा सकते हैं। आप अपनी जमा राशि के बदले बैंक से लोन या ओवरड्राफ्ट की सुविधा ले सकते हैं, जिसमें आपको अपनी कुल जमा राशि का नब्बे प्रतिशत तक बहुत ही कम ब्याज पर आसानी से मिल जाता है। इसमें आपकी मूल जमा राशि सुरक्षित रहती है और उस पर आपको पहले की तरह ब्याज भी मिलता रहता है।

दूसरा बेहतरीन तरीका आंशिक निकासी का है, जिसमें आप पूरी रकम तोड़ने के बजाय बैंक से सिर्फ उतनी ही रकम निकालते हैं जितनी आपको उस समय जरूरत है। इससे सिर्फ उस निकाली गई रकम पर ही जुर्माना लगता है और आपका बाकी बचा हुआ पैसा पुरानी दर पर बढ़ता रहता है। इसके अलावा, भविष्य की परेशानियों से बचने के लिए हमेशा अपने पैसे को एकमुश्त जमा करने के बजाय उसे छोटी-छोटी रकम में बांटकर अलग-अलग समय के लिए जमा करना चाहिए ताकि जरूरत पड़ने पर सिर्फ एक छोटी राशि ही निकालनी पड़े।

ऑनलाइन और ऑफलाइन माध्यम से जमा राशि निकालने की प्रक्रिया

आज के आधुनिक समय में अपनी सावधि जमा को बंद करना बहुत ही आसान और सुविधाजनक काम हो गया है जिसमें आपको धक्के खाने की जरूरत नहीं पड़ती। अगर आपने अपना खाता अपने मोबाइल बैंकिंग ऐप या इंटरनेट बैंकिंग के जरिए घर बैठे खोला था, तो आप उसे वहीं से आसानी से बंद भी कर सकते हैं। इसके लिए बस आपको अपने फोन के बैंकिंग ऐप में सुरक्षित रूप से जाना है, जमा राशि वाले हिस्से पर क्लिक करना है और अपनी उस योजना को चुनना है जिसे आप बंद करना चाहते हैं। वहां आपको समय से पहले खाता बंद करने का एक स्पष्ट विकल्प मिलेगा, जिसे चुनकर और अपने फोन पर आया सुरक्षा पासवर्ड डालकर आप चंद मिनटों में ही पूरा पैसा अपने बचत खाते में पा सकते हैं।

वहीं अगर आपने शुरुआत में बैंक की शाखा में जाकर कागजी कार्यवाही के जरिए पैसा जमा किया था और आपके पास उसकी मुद्रित रसीद है, तो आपको अपनी उसी शाखा में जाना पड़ेगा। वहां जाकर आपको एक निकासी फॉर्म भरना होगा, अपनी असली रसीद जमा करनी होगी और अगर खाते में आपके साथ कोई दूसरा व्यक्ति भी शामिल है तो उसके हस्ताक्षर भी अनिवार्य रूप से चाहिए होंगे, जिसमें एक से दो दिन लग सकते हैं।

कर बचत (टैक्स सेविंग) फिक्स्ड डिपॉजिट योजनाओं के कड़े नियम

सामान्य जमा योजना और आयकर बचाने वाली विशेष जमा योजना के नियमों में जमीन-आसमान का अंतर होता है जिसे समझना बहुत जरूरी है। हमारी सरकार हमें आयकर की धारा अस्सी-सी के तहत कर में भारी छूट का फायदा इसीलिए देती है ताकि हम एक लंबी अवधि तक अपने पैसे को सुरक्षित बचाकर रखें। यही कारण है कि इस तरह की सभी जमा योजनाओं में पांच साल की एक बहुत ही सख्त समय सीमा होती है जिसे लॉक-इन पीरियड कहा जाता है। इस तय सीमा से पहले आप किसी भी हाल में, चाहे कितनी भी बड़ी मजबूरी क्यों न हो, अपना पैसा नहीं निकाल सकते हैं।

आप इस जमा राशि पर न तो कोई बैंक लोन ले सकते हैं, न ही इसमें से अपनी जरूरत के लिए आधा पैसा निकाल सकते हैं और न ही इसे किसी सूरत में समय से पहले बंद कर सकते हैं। इन कड़े नियमों का सिर्फ एक ही अपवाद माना गया है और वह है खाताधारक का अचानक निधन हो जाना। अगर दुर्भाग्य से ऐसा कुछ हो जाता है, तो बैंक खाते में दर्ज उत्तराधिकारी मृत्यु प्रमाण पत्र दिखाकर पांच साल से पहले भी वह पूरा पैसा बिना किसी जुर्माने के आसानी से निकाल सकता है।

अंतिम विचार

पैसे कमाना जितना मुश्किल काम है, उसे बचाकर सही तरीके से और सही जगह निवेश करके बढ़ाना उससे भी ज्यादा बड़ी कला मानी जाती है। बैंक की सावधि जमा योजनाएं हमारे लिए एक सुरक्षित और तनाव-मुक्त भविष्य की बहुत मजबूत नींव रखती हैं, इसलिए इन्हें समय से पहले बंद करने का कोई भी फैसला बहुत ही सोच-विचार कर लेना चाहिए। अगली बार जब भी आपको लगे कि जीवन में पैसों की अचानक जरूरत आ पड़ी है और आपको अपनी बरसों की जमा राशि तोड़नी ही पड़ेगी, तो सीधे बैंक जाने या मोबाइल ऐप खोलने से पहले एक बार रुक कर जरूर सोचें।

अपने बैंक के अधिकारियों से संपर्क करके यह पता करें कि क्या उस जमा राशि के बदले आपको कोई सस्ता लोन मिल सकता है या फिर आंशिक निकासी के विकल्प से आपका काम आसानी से चल सकता है। कई बार हम अपनी अज्ञानता में या जल्दबाजी में एक बहुत छोटी सी जरूरत को पूरा करने के लिए अपनी बरसों की मेहनत से बनाई गई बड़ी जमा राशि को पूरी तरह खत्म कर देते हैं। वित्तीय मामलों में दिखाई गई आपकी थोड़ी सी भी समझदारी और बैंकिंग विकल्पों की सही जानकारी आपके हजारों रुपये का नुकसान बचा सकती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

1. क्या सात दिन से पहले अपनी जमा राशि तोड़ने पर कोई ब्याज मिलता है?

बिल्कुल नहीं। हमारे देश के केंद्रीय बैंक के नियमों के अनुसार, भारत में ज्यादातर बैंकों में किसी भी जमा राशि पर ब्याज कमाने के लिए कम से कम सात दिनों तक पैसा जमा रखना अनिवार्य है। अगर आप सात दिन पूरे होने से पहले ही अपना सारा पैसा वापस निकाल लेते हैं, तो आपको आपकी मूल रकम तो वापस मिल जाएगी, लेकिन उस पर आपको एक भी रुपये का ब्याज नहीं मिलेगा।

2. क्या संयुक्त खाते वाली जमा राशि को कोई एक व्यक्ति अपनी मर्जी से तोड़ सकता है?

अगर आपने किसी खास शर्त के साथ अपना खाता खुलवाया है जिसमें किसी एक को भी अधिकार दिया गया है, तो कुछ मामलों में एक व्यक्ति इसे तोड़ सकता है। लेकिन अगर यह पूरी तरह से एक संयुक्त खाता है, तो इस जमा राशि को समय से पहले तोड़ने के लिए खाते में मौजूद सभी लोगों के हस्ताक्षर और उनकी पूरी सहमति होना अनिवार्य है।

3. क्या जमा राशि तोड़ने पर कटने वाले जुर्माने पर मैं आयकर में छूट मांग सकता हूँ?

जी नहीं, आयकर के नियमों के तहत बैंक द्वारा काटी गई जुर्माने की रकम पर आपको कोई भी कर छूट या राहत नहीं मिलती है। आपको जो भी ब्याज मिलता है, वह आपकी कुल सालाना आय में जुड़ जाता है और आपको अपनी आय के वर्ग के अनुसार उस पूरे पैसे पर सरकार को तय कर देना होता है।

4. क्या कोई भी बैंक मेरी बिना अनुमति के मेरी जमा राशि को खुद से तोड़ सकता है?

आम तौर पर ऐसा बिल्कुल नहीं होता है। लेकिन अगर आपने उसी बैंक से कोई बहुत बड़ा लोन लिया है और आप उसे चुकाने में लगातार आनाकानी कर रहे हैं, या फिर आयकर विभाग या किसी अदालत ने आपके सभी खातों को जब्त करने का आदेश दिया है, तो बैंक के पास अपने बकाए की वसूली के लिए आपकी जमा राशि को समय से पहले तोड़ने का पूरा अधिकार होता है।