1-3 वर्षों के लिए भारत में 10 सर्वश्रेष्ठ अल्पकालिक निवेश विकल्प

क्या आप भी अपने बचे हुए पैसों को साधारण बचत खाते में रखकर भूल जाते हैं? अगर आपका जवाब हाँ है, तो आप अनजाने में ही अपना बहुत भारी नुकसान कर रहे हैं। बचत खाते में मिलने वाला मामूली ब्याज इतना बिल्कुल नहीं होता जो आज की तेजी से बढ़ती हुई महंगाई को मात दे सके। अगर आपके पास कुछ ऐसे पैसे हैं जिनकी आपको अगले एक से तीन साल तक कोई खास जरूरत नहीं पड़ने वाली है, तो उन्हें सही जगह पर निवेश करना ही असली समझदारी है।

इस लेख में मैं आपको ऐसे शानदार शॉर्ट टर्म इन्वेस्टमेंट प्लान के बारे में विस्तार से बताऊंगा जहाँ आपका पैसा पूरी तरह से सुरक्षित भी रहेगा और तेजी से बढ़ेगा भी। बाजार में कई ऐसे विकल्प मौजूद हैं जो आपके पैसों को कुछ ही समय में एक अच्छी खासी रकम में बदल सकते हैं।

आखिर यह शॉर्ट टर्म इन्वेस्टमेंट प्लान होता क्या है?

सीधे शब्दों में कहें तो यह एक ऐसा निवेश है जहाँ आप अपने पैसों को कुछ महीनों से लेकर तीन साल तक के लिए लगाते हैं ताकि वे खाली न पड़े रहें। इसका मुख्य उद्देश्य आपके पैसों को पूरी तरह सुरक्षित रखना और साधारण बचत खाते के मुकाबले कहीं ज्यादा मुनाफा देना होता है। यह योजना उन लोगों के लिए एकदम सही विकल्प है जो नई कार खरीदने, परिवार के साथ छुट्टी पर जाने या किसी भी आपात स्थिति के लिए पैसे जोड़ रहे हैं।

शेयर बाजार में हमेशा लंबे समय के लिए पैसा लगाया जाता है, लेकिन आपकी छोटी अवधि के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपको एक ऐसे सुरक्षित निवेश की जरूरत होती है जो बाजार के भारी उतार-चढ़ाव से बिल्कुल दूर हो। ऐसे में यह योजनाएं आपके वित्तीय लक्ष्यों को बिना किसी खतरे के आसानी से पूरा करने में बहुत बड़ी भूमिका निभाती हैं।

1 से 3 साल के लिए भारत में 10 सबसे बेहतरीन निवेश विकल्प

1. बैंक सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट)

हम भारतीयों का सबसे भरोसेमंद साथी आज भी बैंक की सावधि जमा योजना ही है जिस पर हर कोई आँख मूंदकर विश्वास करता है। अगर आप अपने निवेश पर कोई भी जोखिम नहीं लेना चाहते हैं तो एक से तीन साल की अवधि वाली यह योजना आपके लिए सबसे बेहतरीन विकल्प साबित होगी। आजकल कई छोटे और बड़े बैंक ग्राहकों को लुभाने के लिए काफी आकर्षक ब्याज दे रहे हैं जिससे आपका पैसा बहुत तेजी से बढ़ता है। आपका मेहनत से कमाया हुआ पैसा शेयर बाजार के खतरनाक उतार-चढ़ाव से एकदम दूर और पूरी तरह से सुरक्षित रहता है।

एक बहुत अच्छी बात यह भी है कि सरकारी नियमों के तहत आपका पांच लाख रुपये तक का निवेश पूरी तरह से बीमित और सुरक्षित रहता है। वरिष्ठ नागरिकों को तो बैंक सामान्य लोगों के मुकाबले और भी ज्यादा मुनाफा देते हैं जिससे बुढ़ापे में उन्हें काफी सहारा मिलता है। अगर आपको अचानक पैसों की भारी जरूरत पड़ जाए तो आप कुछ मामूली सा जुर्माना देकर इसे समय से पहले आसानी से तोड़ भी सकते हैं। इस तरह यह योजना मुश्किल समय में आपके लिए एक सच्चे दोस्त की तरह काम आती है।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
सुरक्षा का स्तर	बहुत अधिक सुरक्षित माना जाता है
लाभ का प्रकार	पहले से निश्चित और तय
पैसे की तरलता	जुर्माना देकर नकद में बदलना आसान
कर का नियम	मिलने वाला लाभ आय में जुड़ता है

2. आवर्ती जमा (रिकरिंग डिपॉजिट)

अगर आपके पास एक साथ निवेश करने के लिए कोई बहुत बड़ा अमाउंट नहीं है तो आपको बिल्कुल भी परेशान होने की कोई जरूरत नहीं है। आप हर महीने अपनी सैलरी से थोड़ा-थोड़ा पैसा निकालकर इस आवर्ती जमा योजना में डाल सकते हैं और एक बड़ा फंड बना सकते हैं। यह विकल्प उन नौकरीपेशा लोगों के लिए बहुत शानदार है जो एक साथ मोटी रकम नहीं बचा पाते हैं। इससे आपमें हर महीने पैसे बचाने की एक बहुत अच्छी और अनुशासित आदत विकसित होती है जो भविष्य में काम आती है।

आप अपनी सुविधा के अनुसार इसे अपने मौजूदा बैंक या किसी भी नजदीकी डाकघर में जाकर बहुत आसानी से खुलवा सकते हैं। इसकी अवधि कम से कम छह महीने से शुरू होती है और आप इसे अपनी जरूरत के हिसाब से बढ़ा सकते हैं। एक से तीन साल की यह योजना आपको एकमुश्त रकम जोड़ने में बहुत ज्यादा मदद करती है। समय पूरा होने पर आपको आपका जमा किया हुआ मूलधन और उस पर कमाया गया पूरा ब्याज एक साथ आपके खाते में मिल जाता है।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
निवेश का तरीका	हर महीने एक छोटी और तय रकम
सही उम्मीदवार	जो एकमुश्त पैसा नहीं लगा सकते
मुनाफे की दर	सावधि जमा के लगभग बराबर
मुख्य फायदा	बचत की अच्छी आदत डालता है

3. लिक्विड म्यूचुअल फंड्स

यह म्यूचुअल फंड्स की ही एक बहुत खास श्रेणी है जो अपना पैसा बहुत ही सुरक्षित और कम अवधि वाले सरकारी और निजी बॉन्ड्स में लगाती है। अगर आप बैंक की सावधि जमा से थोड़ा ज्यादा मुनाफा कमाना चाहते हैं तो यह विकल्प सिर्फ और सिर्फ आपके लिए ही बना है। इन फंड्स की सबसे बड़ी खासियत इनकी तरलता है जिसका मतलब है कि आप जब चाहें अपना पैसा बहुत आसानी से निकाल सकते हैं।

आपका निकाला हुआ पैसा चौबीस घंटे के भीतर आपके बैंक खाते में सुरक्षित रूप से आ जाता है जिससे आपात स्थिति में बहुत राहत मिलती है। इनमें निवेश की अवधि केवल इक्यानवे दिन तक के पेपर में होती है इसलिए इसमें डूबने का जोखिम ना के बराबर होता है। अगर आपके पास कोई बड़ा अमाउंट पड़ा है और आप तय नहीं कर पा रहे हैं कि उसे कहाँ लगाना है, तो उसे कुछ समय के लिए यहाँ रखना एक स्मार्ट फैसला होगा। यह आपके खाली पड़े पैसों को काम पर लगाने का एक बहुत ही आधुनिक और बेहतरीन तरीका है।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
जोखिम का स्तर	शेयर बाजार से बहुत कम
निकासी का समय	एक से दो कामकाजी दिन
अनुमानित मुनाफा	सावधि जमा से थोड़ा अधिक
अतिरिक्त शुल्क	सात दिन के बाद कोई चार्ज नहीं

4. डाकघर सावधि जमा खाता

अगर आपको अपने पैसों पर सौ प्रतिशत सरकारी सुरक्षा चाहिए तो डाकघर की यह योजना आपके लिए एक बहुत ही शानदार और सुरक्षित उपाय है। यह बिल्कुल बैंक की सावधि जमा की तरह ही काम करती है लेकिन इसमें सरकार का सीधा भरोसा जुड़ा होता है। आप अपनी सुविधा और लक्ष्य के अनुसार इस खाते को एक, दो या तीन साल की अवधि के लिए बहुत आसानी से खुलवा सकते हैं। कई बार आपको सामान्य बैंक के मुकाबले इसमें थोड़ा ज्यादा ब्याज मिल जाता है जो एक बहुत बड़ा फायदा है।

इसका पूरा रिटर्न सीधे भारत सरकार द्वारा समर्थित होता है इसलिए आपका एक भी पैसा डूबने का कोई भी डर नहीं रहता है। आप भारत के किसी भी नजदीकी डाकघर में जाकर मात्र एक हजार रुपये जैसी बहुत छोटी रकम के साथ यह खाता खोल सकते हैं। अगर आप तीन साल तक अपना पैसा छुए बिना निवेशित रखते हैं तो उस पर मिलने वाला ब्याज काफी बड़ा और अच्छा बन जाता है। गाँव और छोटे शहरों में रहने वाले लोगों के लिए यह आज भी निवेश का सबसे पसंदीदा तरीका माना जाता है।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
निवेश की सुरक्षा	सौ प्रतिशत सरकारी गारंटी
ब्याज का भुगतान	हर साल खाते में जमा होता है
शुरुआत की रकम	मात्र एक हजार रुपये से शुरू
ब्याज की दर	आमतौर पर बैंकों से थोड़ी बेहतर

5. स्वीप-इन सावधि जमा खाता

यह आधुनिक बैंकिंग का एक ऐसा शानदार फीचर है जो मुझे व्यक्तिगत रूप से हर आम आदमी के लिए बहुत ज्यादा स्मार्ट लगता है। यह आपके साधारण बचत खाते और सावधि जमा दोनों का भरपूर मजा और फायदा एक साथ ही देता है। इसमें आपको अपने बैंक खाते में एक निश्चित लिमिट तय करनी होती है जिसके बाद असली जादू शुरू होता है। जैसे ही आपके खाते में उस तय लिमिट से ज्यादा पैसा आता है, वह अतिरिक्त पैसा अपने आप सावधि जमा में बदल जाता है। आपको उस अतिरिक्त पैसे पर बचत खाते के बजाय सावधि जमा वाला ज्यादा ब्याज मिलता है जिससे आपकी कमाई बढ़ जाती है।

सबसे अच्छी बात यह है कि जब भी आपको पैसे की सख्त जरूरत हो, आप एटीएम से या ऑनलाइन उसे बिना किसी परेशानी के निकाल सकते हैं। आपके पैसे निकालते ही आपकी वह सावधि जमा बिना किसी पेनाल्टी के खुद ब खुद टूट जाती है और पैसा आपके हाथ में आ जाता है। यह उन लोगों के लिए बेहतरीन है जो बार-बार बैंक जाकर कागजी कारवाई करने से बचना चाहते हैं।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
काम करने का तरीका	बचत खाते से सीधा जुड़ा होता है
सबसे बड़ी सुविधा	अपने आप निवेश और त्वरित निकासी
मिलने वाला मुनाफा	सावधि जमा के बिलकुल समान
आर्थिक जुर्माना	समय से पहले निकालने पर कोई चार्ज नहीं

6. कम अवधि वाले ऋण फंड (शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड)

अगर आपका निवेश का समय पक्के तौर पर एक से तीन साल का ही है तो ये विशेष फंड्स आपके लिए ही सोच-समझकर बनाए गए हैं। ये अपना पैसा केवल उन चुनिंदा बॉन्ड्स में लगाते हैं जिनकी मैच्योरिटी एक से तीन साल के बीच की ही होती है। इनमें लिक्विड फंड्स के मुकाबले थोड़ा ज्यादा रिटर्न मिलने की भारी गुंजाइश होती है क्योंकि ये थोड़े लंबे समय के पेपर में निवेश करते हैं। जब भी देश में ब्याज दरें गिरने वाली होती हैं, तब ये फंड्स बहुत ही शानदार प्रदर्शन करते हैं और निवेशकों को मालामाल कर देते हैं।

हालांकि इनमें बैंक की तरह पहले से तय और गारंटीड रिटर्न नहीं मिलता है, लेकिन ऐतिहासिक तौर पर इन्होंने हमेशा बैंक से बेहतर प्रदर्शन करके दिखाया है। आपको इनमें अपना पैसा निवेश करने से पहले अपने वित्तीय सलाहकार से एक बार अच्छी तरह से बात जरूर कर लेनी चाहिए। अगर आप थोड़ा सा स्मार्ट तरीके से निवेश करना जानते हैं तो यह विकल्प आपकी संपत्ति को बहुत तेजी से बढ़ा सकता है।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
निवेश का सही समय	एक से तीन साल के लिए सबसे अच्छा
मुनाफे का तरीका	बाजार की चाल से सीधा जुड़ा हुआ
जोखिम का अनुमान	लिक्विड फंड से थोड़ा ज्यादा
कर की गणना	आपकी आय के स्लैब के बिलकुल अनुसार

7. आर्बिट्रेज फंड्स

ये फंड्स शेयर बाजार के रोजमर्रा के उतार-चढ़ाव का बहुत ही चतुराई से फायदा उठाते हैं लेकिन इनमें जोखिम काफी कम होता है। ये मुख्य रूप से कैश मार्केट और फ्यूचर मार्केट के बीच के दाम के अंतर से अपना सीधा मुनाफा कमाते हैं। इन फंड्स का सबसे बड़ा और मुख्य फायदा आपका भारी भरकम टैक्स बचाना है जो निवेशकों को बहुत पसंद आता है।

भले ही ये जोखिम के मामले में सुरक्षित फंड्स जैसे होते हैं, लेकिन कर नियमों के मामले में इन्हें शेयर बाजार का हिस्सा माना जाता है। अगर आप बहुत ज्यादा कमाई करते हैं और ऊंचे टैक्स ब्रैकेट में आते हैं तो ये फंड्स आपके लिए ही बने हैं। एक साल के बाद अगर आप अपना पैसा निकालते हैं तो एक लाख रुपये तक के मुनाफे पर आपको सरकार को कोई भी टैक्स नहीं देना पड़ता है। छोटी अवधि के लिए टैक्स बचाते हुए मुनाफा कमाने की यह एक बहुत ही ज्यादा स्मार्ट और असरदार रणनीति है।

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निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
निवेश की रणनीति	बाजारों के बीच के दाम के अंतर का लाभ
कर का फायदा	शेयर बाजार वाले नियमों के तहत भारी छूट
जोखिम का स्तर	बाजार के सीधे उतार-चढ़ाव से सुरक्षित
सबसे सही समय	जब बाजार में बहुत ज्यादा उथल-पुथल हो

8. सरकारी ट्रेजरी बिल

ये विशेष बिल सीधे भारत सरकार द्वारा अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए बाजार में जारी किए जाते हैं। क्योंकि इनके पीछे सीधे तौर पर सरकार खड़ी होती है इसलिए इनमें आपका पैसा डूबने का चांस बिलकुल शून्य होता है। ये देश के केंद्रीय बैंक द्वारा बहुत ही सख्त नियमों के साथ मैनेज और संचालित किए जाते हैं। आप अपनी जरूरत और सुविधा के हिसाब से इक्यानवे दिन, एक सौ बयासी दिन या तीन सौ चौंसठ दिन के लिए इनमें निवेश कर सकते हैं। ये बिल बाजार में डिस्काउंट पर जारी किए जाते हैं और समय पूरा होने पर आपको पूरी कीमत मिलती है।

आपकी खरीद की कीमत और अंत में मिलने वाली कीमत के बीच का यही अंतर आपका असली मुनाफा होता है। आजकल आप सीधे केंद्रीय बैंक की सरकारी वेबसाइट पर जाकर अपना खुद का रिटेल डायरेक्ट खाता खोलकर इनमें निवेश कर सकते हैं। यह उन समझदार लोगों के लिए बेहतरीन है जो बैंक के अलावा सीधे अपने देश की सरकार को पैसा उधार देकर सुरक्षित मुनाफा कमाना चाहते हैं।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
जारी करने वाला	सीधा भारत सरकार द्वारा जारी
निवेश की अवधि	हमेशा एक साल से कम समय के लिए
मुनाफे का गणित	डिस्काउंट पर खरीद और पूरी कीमत पर वापसी
पैसे की सुरक्षा	सौ प्रतिशत सरकारी सुरक्षा की गारंटी

9. डिजिटल स्वर्ण (गोल्ड ईटीएफ)

सोना हम सब भारतीयों को बहुत पसंद है लेकिन असली सोना घर में रखना या बैंक के लॉकर का भारी किराया देना थोड़ा झंझट वाला काम है। गोल्ड ईटीएफ के जरिए आप बिलकुल आधुनिक और डिजिटल तरीके से सोने में अपना पैसा लगा सकते हैं और सुरक्षित रह सकते हैं। दो से तीन साल के लिए यह तेजी से बढ़ती महंगाई से लड़ने का एक बहुत ही शानदार, आसान और सुरक्षित तरीका है। इसमें आपको आभूषणों की तरह कोई भी मेकिंग चार्ज या अतिरिक्त जीएसटी की चिंता बिल्कुल नहीं करनी पड़ती है जो एक बहुत बड़ी बचत है।

यह बिल्कुल किसी कंपनी के शेयर की तरह स्टॉक एक्सचेंज पर बहुत ही आसानी से खरीदा और बेचा जा सकता है। जब भी बाजार में असली सोने के दाम बढ़ते हैं तो आपके खरीदे गए ईटीएफ की वैल्यू भी उसी रफ्तार से बढ़ जाती है। आप इसे अपने मोबाइल फोन पर एक डीमैट अकाउंट के जरिए कभी भी बहुत ही आसानी से खरीद और बेच सकते हैं।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
निवेश का माध्यम	डीमैट अकाउंट के जरिए पूरी तरह डिजिटल
सबसे बड़ा फायदा	कोई चोरी का डर नहीं और अतिरिक्त चार्ज नहीं
बेचने की आज़ादी	स्टॉक एक्सचेंज पर कभी भी तुरंत बेचें
मुनाफे का आधार	सोने के मौजूदा बाजार मूल्य पर निर्भर

10. पीयर-टू-पीयर लेंडिंग

अगर आप जिंदगी में थोड़ा बहुत ज्यादा जोखिम लेकर बहुत तगड़ा और मोटा रिटर्न चाहते हैं तो यह आधुनिक विकल्प जरूर ट्राई कर सकते हैं। इसमें आप बैंक को बीच से पूरी तरह हटाकर सीधे उन जरूरतमंद लोगों या छोटे बिजनेस को पैसा उधार देते हैं जिन्हें पैसों की सख्त जरूरत होती है। यह पूरा काम देश के केंद्रीय बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त और रजिस्टर किए गए सुरक्षित ऑनलाइन प्लेटफॉर्म्स के जरिए ही होता है। इसमें आपको दस से लेकर बारह प्रतिशत तक का बहुत ही शानदार और बड़ा रिटर्न आसानी से मिल सकता है।

लेकिन आपको यह बात ध्यान में रखनी चाहिए कि इसमें पैसा डूबने का जोखिम रहता है क्योंकि कर्ज लेने वाला शायद पैसा वापस ना करे। इसलिए मेरी आपको यही नेक सलाह होगी कि अपनी जिंदगी भर की पूरी गाढ़ी कमाई इसमें भूलकर भी न लगाएं। आप अपने कुल निवेश का एक बहुत ही छोटा और सीमित हिस्सा ही इसमें ज्यादा मुनाफे की लालच में इस्तेमाल कर सकते हैं।

निवेश की खासियत	विस्तृत जानकारी
मुनाफे की उम्मीद	सभी विकल्पों में सबसे ज्यादा रिटर्न
जोखिम का स्तर	पैसे ना लौटने का बहुत बड़ा खतरा
निवेश की समझदारी	पैसों को बहुत सारे अलग-अलग लोगों में बांटें
सुरक्षा के नियम	केंद्रीय बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त वेबसाइट

अंतिम विचार

अपना मेहनत और पसीने से कमाया हुआ पैसा कहीं भी लगाने से पहले कुछ बुनियादी चीजों को अच्छी तरह से चेक करना बहुत ज्यादा जरूरी है। अगर आप बिना सोचे समझे किसी भी प्लान का सिर्फ रिटर्न देखकर फैसला लेंगे तो यह आपकी सबसे बड़ी गलती साबित हो सकती है। सबसे पहले अपनी जरूरत को समझें और यह पता लगाएं कि अगर कल को कोई बड़ी मेडिकल इमरजेंसी आ जाए, तो आप कितनी जल्दी अपना पैसा निकाल सकते हैं।

दूसरा महत्वपूर्ण बिंदु आपका कर है क्योंकि आपको मिलने वाले ब्याज पर कितना टैक्स लगेगा, यह पहले से कैलकुलेट करना बहुत ही ज्यादा जरूरी है। तीसरा और सबसे अहम बिंदु जोखिम है इसलिए हमेशा वही विकल्प चुनें जो आपके दिमाग को शांति दे और आपकी क्षमता से मेल खाता हो। शॉर्ट टर्म इन्वेस्टमेंट प्लान चुनते समय इन सभी बातों का संतुलन बनाए रखना ही एक सफल निवेशक की सबसे बड़ी और असली पहचान होती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

1. एक से तीन साल के लिए सबसे सुरक्षित निवेश कौन सा माना जाता है?

बैंक की सावधि जमा और डाकघर की योजनाएं इस छोटी अवधि के लिए सबसे ज्यादा सुरक्षित और भरोसेमंद मानी जाती हैं। इनमें आपके मूलधन और कमाए गए मुनाफे दोनों की पक्की गारंटी सरकार द्वारा दी जाती है और बाजार के गिरने का इन पर कोई नकारात्मक असर बिल्कुल नहीं पड़ता है।

2. क्या इन निवेश योजनाओं से होने वाली कमाई पर मुझे कोई टैक्स देना पड़ता है?

जी हाँ, आपको इन सभी योजनाओं पर सरकार के कड़े नियमों के अनुसार टैक्स देना ही पड़ता है। सावधि जमा से मिलने वाला आपका सारा ब्याज आपकी कुल सालाना आय में जोड़ा जाता है और आपकी आय के स्लैब के हिसाब से ही उस पर सरकार द्वारा टैक्स लगाया जाता है।

3. क्या मैं अपना समय पूरा होने से पहले बीच में ही अपना पैसा वापस निकाल सकता हूं?

ज्यादातर मामलों में बैंक और दूसरी संस्थाएं आपको ऐसा आसानी से करने की पूरी अनुमति देती हैं। लेकिन अगर आप सावधि जमा को समय से पहले तोड़ते हैं तो बैंक कुछ प्रतिशत का जुर्माना जरूर काटते हैं। हालांकि लिक्विड फंड्स में आप बिना किसी पेनाल्टी के बहुत आसानी से पैसा निकाल सकते हैं।

4. सावधि जमा और लिक्विड फंड में से मेरे लिए सबसे ज्यादा बेहतर और सही विकल्प क्या है?

अगर आपको हर हाल में एक फिक्स रिटर्न चाहिए और आप अपनी जिंदगी में कोई भी जोखिम नहीं लेना चाहते तो सावधि जमा आपके लिए सबसे बेहतर है। लेकिन अगर आप पैसे निकालने की पूरी आज़ादी चाहते हैं और अच्छा रिटर्न पाना चाहते हैं, तो लिक्विड फंड्स एक बहुत ही ज्यादा अच्छा विकल्प माने जाते हैं।