एनपीएस बनाम पीपीएफः भारत में सेवानिवृत्ति के लिए कौन सा बेहतर है?

जब हम जीवन की पहली कमाई अपने हाथों में लेते हैं तब बुढ़ापे के बारे में सोचना बहुत ही अजीब और दूर की बात लगती है। युवावस्था में हमें लगता है कि हमारे पास पूरी जिंदगी पड़ी है और पैसे बचाने का काम बाद में भी किया जा सकता है। लेकिन वर्तमान समय की सच्चाई इससे बिल्कुल अलग है क्योंकि महंगाई दिन प्रतिदिन आसमान छू रही है।

जिस तेजी से रोजमर्रा की चीजों के दाम बढ़ रहे हैं उसे देखते हुए अगर आपने आज से ही अपने भविष्य के लिए पैसे जोड़ना शुरू नहीं किया तो साठ साल की उम्र के बाद आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहना एक बहुत बड़ी चुनौती बन जाएगा। हमारे देश में जब भी सुरक्षित भविष्य की बात आती है तो दो सबसे प्रमुख और भरोसेमंद सरकारी योजनाओं के नाम हर किसी की जुबान पर आते हैं। इन दोनों बेहतरीन विकल्पों के बीच हमेशा एक बहुत ही गहरी और लंबी चर्चा होती है जिसे हम एनपीएस बनाम पीपीएफ की तुलना के रूप में जानते हैं। ये दोनों ही योजनाएं सरकार द्वारा पूरी तरह से समर्थित हैं और दोनों में ही नागरिकों को अपनी खून पसीने की कमाई पर कर बचाने की बहुत अच्छी सुविधा मिलती है। लेकिन आपके भविष्य और आपकी मेहनत की कमाई के लिए कौन सा विकल्प सबसे बेहतरीन साबित होगा यह जानना हर नागरिक के लिए बहुत ही ज्यादा जरूरी है।

सार्वजनिक भविष्य निधि की विस्तृत जानकारी

सार्वजनिक भविष्य निधि भारत सरकार की एक बेहद पुरानी और पूरे देश में सबसे ज्यादा भरोसेमंद बचत योजना मानी जाती है जिसे कई दशकों पहले आम आदमी की भलाई के लिए शुरू किया गया था। इस योजना का सीधा और सरल सा गणित यह है कि आप हर साल अपनी आमदनी का कुछ हिस्सा जमा करते हैं और सरकार उस पर एक तय दर से बहुत ही शानदार मुनाफा देती है। पूरे पंद्रह साल बीत जाने के बाद आपको आपका जमा किया हुआ सारा पैसा मुनाफे समेत वापस मिल जाता है जो पूरी तरह से कर मुक्त होता है।

यह योजना उन सभी लोगों के लिए सबसे अच्छी और बेहतरीन मानी जाती है जिन्हें शेयर बाजार के उतार चढ़ाव से बहुत ज्यादा डर लगता है और जो रात को बिना किसी चिंता के चैन की नींद सोना चाहते हैं। इसमें आपके धन की सुरक्षा की पूरी जिम्मेदारी सीधे तौर पर सरकार की होती है इसलिए आपका पैसा कहीं भी डूबने का कोई भी खतरा नहीं रहता है। आप एक वित्तीय वर्ष में अपनी सुविधा के अनुसार कम से कम पांच सौ रुपये से लेकर अधिकतम डेढ़ लाख रुपये तक की भारी रकम जमा कर सकते हैं। इसे आप अपने घर के पास मौजूद किसी भी बैंक या डाकघर में जाकर बहुत ही आसानी से खुलवा सकते हैं और लंबी अवधि के निवेश का पूरा लाभ उठा सकते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली की पूरी कार्यप्रणाली

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली एक बहुत ही आधुनिक और बेहतरीन योजना है जिसे भारत सरकार ने देश के नागरिकों के भविष्य को अधिक सुरक्षित और खुशहाल बनाने के उद्देश्य से शुरू किया है। सार्वजनिक भविष्य निधि के बिल्कुल विपरीत इस नई योजना में आपका पैसा सीधे तौर पर शेयर बाजार सरकारी प्रतिभूतियों और बड़ी कंपनियों के ऋणपत्रों में निवेश किया जाता है। इसमें आपको अपना पैसा कहाँ और कितना लगाना है यह चुनने की पूरी और स्वतंत्र आज़ादी मिलती है जो इसे आज के समय का एक बहुत ही उन्नत निवेश विकल्प बनाता है। आप अपनी समझ और अपनी उम्र के हिसाब से अपना पचहत्तर प्रतिशत तक का बड़ा हिस्सा शेयर बाजार में लगा सकते हैं जिससे लंबे समय में आपको बहुत ज्यादा मुनाफा मिलने की प्रबल संभावना पैदा हो जाती है।

चूँकि आपका पैसा सीधे बाजार के साथ जुड़कर काम करता है इसलिए ऐतिहासिक रूप से इस योजना ने लोगों को नौ से बारह प्रतिशत तक का बहुत ही शानदार और बेहतरीन मुनाफा दिया है। कर बचाने के मामले में भी यह योजना बाकी सभी विकल्पों से बहुत आगे है क्योंकि इसमें आपको मूल कर छूट के अलावा अतिरिक्त पचास हजार रुपये की भारी कर छूट का फायदा भी मिलता है। जब आप साठ साल की उम्र तक पहुँचते हैं तो आपको हर महीने एक तय आय भी मिलती है जिससे आपका बुढ़ापा बहुत ही आसानी और सम्मान के साथ कटता रहता है।

दोनों योजनाओं के बीच तुलनात्मक अध्ययन

एनपीएस बनाम पीपीएफ की तुलना करते समय दोनों योजनाओं का मुनाफा और उनकी ब्याज दर सबसे बड़ा और मुख्य अंतर पैदा करते हैं जिसे हर निवेशक को बहुत ही ध्यान से समझना चाहिए। सार्वजनिक भविष्य निधि में निवेश करने वाले व्यक्ति को पहले से ही पूरी तरह पता होता है कि उसे अंत में कितना मुनाफा मिलेगा क्योंकि इसमें दरें पूरी तरह से स्थिर और तय होती हैं। दूसरी तरफ राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली पूरी तरह से एक बाजार से जुड़ी हुई आधुनिक योजना है जिसमें मुनाफे की कोई भी एक निश्चित सीमा तय नहीं होती है। लेकिन आपको यह बात समझनी होगी कि चूँकि आप अपना पैसा बीस या तीस सालों के एक बहुत ही लंबे समय के लिए लगा रहे हैं इसलिए शेयर बाजार का जोखिम समय बीतने के साथ साथ बहुत ही कम हो जाता है।

लंबे समय में चक्रवृद्धि ब्याज की अद्भुत ताकत से बाजार से जुड़ी यह योजना आपके पैसों को कहीं ज्यादा तेजी से और कई गुना तक बढ़ा सकती है। दोनों योजनाओं से पैसा निकालने के नियम भी एक दूसरे से बहुत अलग हैं जिन्हें निवेश करने से पहले ही गहराई से जान लेना बहुत जरूरी होता है। सार्वजनिक भविष्य निधि से पैसा निकालना तुलनात्मक रूप से थोड़ा आसान होता है क्योंकि पंद्रह साल पूरे होने के बाद आप अपना सारा पैसा बिना किसी परेशानी के आसानी से निकाल सकते हैं। लेकिन पेंशन वाली योजना आपको साठ साल की उम्र तक पूरी तरह से बांध कर रखती है और समय से पहले पैसा निकालने के इसके नियम काफी ज्यादा सख्त और कड़े होते हैं।

अंतिम विचार

निवेश के किसी भी नियम और शर्तों को केवल पढ़ लेने से बात नहीं बनती है क्योंकि असल जिंदगी में हर एक इंसान के हालात और उसकी जरूरतें बिल्कुल अलग अलग होती हैं। मान लीजिए आपकी उम्र पैंतालीस साल के करीब है और आपके पास अपने भविष्य को पूरी तरह से संवारने के लिए सिर्फ पंद्रह साल का ही समय बचा हुआ है। ऐसे में आप शेयर बाजार के जोखिम से बिल्कुल दूर रहना चाहेंगे और आपको एक ऐसा सुरक्षित विकल्प चाहिए जो सेवानिवृत्ति के दिन बिना किसी रुकावट के सीधे आपके हाथ में आए। ऐसे हालात में आपके लिए पूरी तरह से सुरक्षित सरकारी योजना ही एक बेहतरीन और सच्चा साथी साबित होगी जहाँ आपका पैसा डूबने का कोई डर नहीं होगा।

अब इसके विपरीत मान लीजिए कि आपकी उम्र पच्चीस या तीस साल है और आपने अभी अभी अपने रोजगार या नौकरी की शुरुआत की है। आपके पास निवेश करने के लिए पूरे तीस साल का एक बहुत ही लंबा और सुनहरा वक्त मौजूद है जो आपकी सबसे बड़ी ताकत है। ऐसे में सिर्फ एक सुरक्षित विकल्प में अपना सारा पैसा डालना कोई बहुत बड़ी समझदारी नहीं होगी क्योंकि कम मुनाफे से भविष्य की महंगाई को हराना लगभग असंभव कार्य है। आपको इस विस्तृत तुलना में बाजार से जुड़े विकल्प को ही अपनाना चाहिए ताकि समय की ताकत से आपके पैसे तेजी से बढ़ सकें और आप दोनों योजनाओं का थोड़ा थोड़ा हिस्सा लेकर अपने जीवन को पूरी तरह से खुशहाल और तनाव मुक्त बना सकें।